Wie Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung Vermeiden
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine finanzielle Belastung, die vielen Kreditnehmern bei der vorzeitigen Tilgung eines Kredits, insbesondere bei Immobilienkrediten, droht. Doch mit den richtigen Strategien und Kenntnissen können Sie diese Kosten vermeiden. In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung umgehen und somit bares Geld sparen können.
Was Ist Eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Die Vorfälligkeitsentschädigung, oft auch als Vorfälligkeitszinsen bezeichnet, ist eine Entschädigung, die Kreditinstitute in der Regel verlangen, wenn ein Kreditnehmer den Kredit vorzeitig zurückzahlt. Dieser Betrag soll den Kreditgeber für die entgangenen Zinsen entschädigen, die er bei einer regulären Laufzeit des Kredits hätte erhalten können.
Hintergrund Und Rechtliche Grundlagen
Die rechtliche Grundlage für die Vorfälligkeitsentschädigung findet sich im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB). Allerdings hat der Bundesgerichtshof (BGH) in einem wegweisenden Urteil im Jahr 2016 (Az. XI ZR 387/15) klargestellt, dass die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung transparent und angemessen sein muss. Das Urteil stärkte die Rechte der Verbraucher und schuf Klarheit in Bezug auf die Zulässigkeit solcher Entschädigungen.
Strategien Zur Vermeidung Einer Vorfälligkeitsentschädigung
Es gibt mehrere Wege, um eine Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden. Wichtig ist, dass Sie frühzeitig handeln und sich über Ihre Rechte und Möglichkeiten informieren.
1. Verhandeln Sie Mit Ihrer Bank
Eine direkte Verhandlung mit Ihrer Bank kann oft zu einem guten Ergebnis führen. Viele Kreditinstitute sind bereit, die Vorfälligkeitsentschädigung zu reduzieren oder sogar vollständig zu erlassen, insbesondere wenn Sie ein langjähriger Kunde sind oder weitere Geschäfte mit der Bank planen.
– Fordern Sie eine Stundung oder Reduzierung: Erklären Sie Ihrer Bank, dass Sie den Kredit aus wichtigen Gründen vorzeitig tilgen möchten, und bitten Sie um eine Stundung oder Reduzierung der Entschädigung.
– Prüfen Sie Ihre Vertragsbedingungen: Überprüfen Sie den Kreditvertrag auf eventuelle Klauseln, die eine vorzeitige Tilgung ohne Entschädigung ermöglichen.
2. Refinanzierung Ohne Wechsel Der Bank
Ein weiterer Ansatz ist die Refinanzierung des Kredits bei der gleichen Bank. Viele Kreditinstitute bieten an, den bestehenden Kredit durch ein neues Darlehen zu ersetzen, wobei die Vorfälligkeitsentschädigung in diesem Fall häufig nicht anfällt.
– Angebote für Bestandskunden: Informieren Sie sich über spezielle Angebote für Bestandskunden, bei denen die Vorfälligkeitsentschädigung nicht erhoben wird.
– Konditionen vergleichen: Vergleichen Sie die Konditionen des neuen Kredits mit denen des alten, um sicherzustellen, dass sich die Refinanzierung wirklich lohnt.
3. Teilweise Tilgung
Wenn Sie nicht in der Lage sind, den gesamten Kredit auf einmal zurückzuzahlen, können Sie auch eine teilweise Tilgung in Betracht ziehen. Dies kann die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung erheblich reduzieren.
– Teilzahlungen: Zahlen Sie größere Beträge in mehreren Raten, um die verbleibende Kreditsumme zu verringern.
– Flexibilität nutzen: Nutzen Sie die Möglichkeit, flexible Tilgungsoptionen mit Ihrer Bank zu vereinbaren, um die Entschädigung zu minimieren.
4. Warten Sie Auf Das Ende Der Sperre
Viele Kreditverträge sehen eine sogenannte „Sperre“ vor, während derer eine vorzeitige Tilgung nur gegen Zahlung einer Entschädigung möglich ist. Wenn Sie die Sperre abwarten, können Sie den Kredit ohne zusätzliche Kosten tilgen.
– Fristen beachten: Überprüfen Sie, wie lange die Sperre noch gilt, und planen Sie Ihre Tilgung entsprechend.
– Anpassung der Tilgung: Wenn die Sperre bald endet, lohnt es sich, die Tilgung bis zu diesem Zeitpunkt hinauszuschieben.
5. Rechtliche Schritte
Wenn Ihre Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, die Sie für ungerechtfertigt halten, können Sie rechtliche Schritte einleiten. Ein Anwalt kann Ihnen helfen, Ihre Rechte durchzusetzen und die Entschädigung zu reduzieren oder vollständig zu vermeiden.
– Anwaltliche Beratung: Lassen Sie sich von einem Fachanwalt für Bankrecht beraten, um Ihre Chancen zu bewerten.
– Einspruch erheben: Wenn die Bank eine zu hohe Entschädigung verlangt, können Sie Einspruch einlegen und auf eine angemessene Berechnung bestehen.
Aktuelle Rechtsentwicklung Und Verbraucherschutz
Die Rechtsprechung zu Vorfälligkeitsentschädigungen hat sich in den letzten Jahren zugunsten der Verbraucher entwickelt. Der BGH hat in mehreren Urteilen klargestellt, dass die Berechnung der Entschädigung transparent und nachvollziehbar sein muss. Darüber hinaus haben Gesetzesänderungen im Bereich des Verbraucherschutzes dazu geführt, dass Kreditnehmer heute besser gestellt sind.
Praktische Tipps Für Die Umgehung Einer Vorfälligkeitsentschädigung
– Vertragsbedingungen sorgfältig prüfen: Bevor Sie einen Kreditvertrag unterschreiben, lesen Sie die Bedingungen sorgfältig durch und achten Sie auf Passagen, die die Vorfälligkeitsentschädigung regeln.
– Kosten-Nutzen-Analyse: Überlegen Sie, ob die vorzeitige Tilgung des Kredits wirklich lohnenswert ist, oder ob es günstiger ist, den Kredit bis zum Ende der Laufzeit zu behalten.
– Fachberatung in Anspruch nehmen: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzexperten oder Rechtsanwalt beraten, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Fazit
Eine Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden, ist möglich, wenn Sie die richtigen Strategien anwenden. Ob durch Verhandlung mit Ihrer Bank, Refinanzierung oder rechtliche Schritte – mit den richtigen Kenntnissen und einer sorgfältigen Planung können Sie erhebliche Kosten sparen. Denken Sie daran, dass Sie als Kreditnehmer Rechte haben, und zögern Sie nicht, diese wahrzunehmen.
